10년 만에 100만 달러를 가지고 은퇴하고 배당금으로 생활하는 방법

10년 만에 100만 달러를 가지고 은퇴하고 배당금으로 생활하는 방법

2021년 9월 4일 오전 9시 30분 ETAAPL, ABBV, BTI...363 의견82 Likes

요약

• 50세 이상이고 은퇴 계획을 세우지 않았다면 지금보다 더 좋은 시기는 없다. 사실, 너무 이른 적은 없다.
• 우리는 10년 후에 은퇴할 자본을 계획하고, 절약하고, 성장시키는 방법을 보여준다.
• 우리는 가상의 커플을 위해 여러 번의 시뮬레이션을 통해 그들이 평생 동안 지속할 수 있는 상당한 금액의 저축을 어떻게 증가시킬 수 있는지를 보여주었다.
• 마지막으로 자본을 크게 보전함과 동시에 10% 이상의 비율로 안전하게 자본을 성장시킬 수 있는 단순화된 모델 포트폴리오를 제공한다.
• 이런 아이디어 포트폴리오를 찾으십니까? 고소득 DIY 포트폴리오의 회원들은 우리의 모델 포트폴리오에 독점적으로 접근할 수 있다. 자세한 정보 »

Getty Images를 통한 Piotrekswat/iStock

백만 달러는 그야말로 이정표다. 근면한 저축자이자 투자자인 경우 퇴직금 100만 달러를 처음 돌파한 것은 중요한 성과다. 그렇다고 100만 달러는 불과 20년 전과 같지 않다. 2000년대 초반 대부분의 금융 기획자들은 100만 달러는 중산층 높은 생활로 편안한 노후를 보내기에 충분하다는 데 동의했었다. 하지만 대부분의 기획자들은 이제 편안한 은퇴 생활을 위해 200만 명을 위한 촬영을 권할 것이다. 인플레이션으로 인해 2000년도의 1달러는 오늘날 약 64센트의 가치밖에 되지 않는다. 그래서, 그런 기초가 있더라도, 2000년에 100만 달러를 감당할 수 있는 것과 같은 생활수준을 유지하기 위해서는 150만 달러 이상이 필요할 것이다.

그럼에도 불구하고, 이것들은 더 많은 청중들을 위해 던져진 숫자에 불과하다. 기초생활비, 건강상태, 개인소비습관, 취미생활, 연금, 사회보장 등 고정수입원의 이용가능성, 가장 중요한 은퇴생활이 결정된 장소 등에 따라 사람마다 다를 수 있다. 그렇다면, 아마도 한 사람이 대답해야 할 기본적인 질문은 은퇴하기에 얼마나 많은 저축이 충분할 것인가 하는 것이다.

또한, 두 번째로 가장 관련 있는 질문은 언제, 몇 살에 은퇴해야 하는가입니다. 사전 설정이나 일반적인 대답은 없다. 다시 말하지만, 그것은 우리가 위에서 논의한 첫 번째 질문에 대한 대답에 크게 달려 있다. 물론, 다른 요소들이 있는데, 대부분 당신의 개인적인 상황에 의해 결정된다. 지난 수십 년간 기대수명은 점차 증가했고, 다양한 이유로 사람들은 더 오래 일하고 있다. 어떤 사람들은 그들이 충분히 저축하거나 준비하지 않았다고 느낀다. 어떤 사람들은 단지 안전의 여분의 여유를 가지고 더 오래 일하는 것을 선택하기를 원한다. 그러면 일을 즐기기만 하고 오히려 일을 계속하며 가능한 한 오래 활동적인 생활방식을 유지하는 사람들이 많다. 그래서, 우리는 여기서의 목표가 단순히 은퇴하는 것이 아니라, 그렇게 원하거나 어떤 이유로든 필요한 것이 생기면 경제적으로 자유로워지고 은퇴할 준비가 되어 있는 것일지도 모른다고 추측한다.

대부분의 사람들에게 사회보장제도 및 의료보험은 퇴직계획에서 중요한 재정적 역할을 한다. 사회보장 목적상, 완전한 퇴직급여 연령은 1955년 이후 출생자의 경우 점차 67세로 높아지는 66세로 간주된다. 초기 사회보장혜택은 비록 25-30% 낮은 비율이지만 62세에 제공된다. 의료보험 플랜은 65세의 은퇴자들이 이용할 수 있는데, 이것은 많은 사람들이 은퇴할 수 있도록 하는데 필수적이다. 그러나, 인구 조사 자료에 따르면, 평균 은퇴 연령은 63세에서 65세 사이라고 한다. 그렇긴 하지만, 우리는 나중에 더 오래 일하기로 결정하더라도 적어도 60세나 62세까지는 은퇴 준비를 해야 한다고 생각한다. 조기 퇴직은 선택에 의해 이루어질 수 있지만, 때때로 상황에 의해 강요될 수도 있다.

당신과 당신의 배우자가 막 50살이 되었고 은퇴에 대해 진지하게 생각해보지 않았다고 가정해 봅시다. 그렇다면, 계획을 세우고 실행에 옮겨야 할 때가 아마 올 겁니다. 이 글의 취지를 위해 우리는 이제 막 50세가 되어 10년 후 은퇴를 준비하고 싶은 부부를 생각해 볼 것이다.

참고: 이 기사는 다양한 연령 그룹과 상황에 따라 정기적으로 이러한 은퇴 주제에 대해 글을 쓰는 당사의 은퇴 시리즈 중 일부 입니다. 때때로, 여러분은 몇몇 핵심 원칙과 전략의 반복을 알아차릴 수 있지만, 우리는 그것이 새로운 독자들의 이익을 위해 필요하다고 느낀다.

이 글의 모든 표와 차트는 달리 명시되지 않은 한 저자가 작성한 것이다.

제1부: 가상의 커플을 위한 은퇴 계획 - 존과 리사

우리는 우리의 가상의 커플인 존과 리사를 사용하여 계획 과정을 시연할 것이다. 존과 리사가 50세라고 가정하고 10년 후에 60세에 은퇴하기를 희망한다고 가정해 보자. 앞으로 마음을 바꿔 더 오래 일하기로 결정할 가능성도 있지만, 필요하다면 60~62세 사이로 은퇴할 수 있도록 준비하자는 취지다. 우리는 그들 둘 다 정규직으로 일하고 있고, 그들의 현재 가계 총소득은 연간 13만 달러라고 가정할 것이며, 이것은 중산층 소득 집단에 확고하게 떨어지는 것이다.

그들의 현재 저축액은 35만 달러로 상당히 합리적이며 대부분 401K 및/또는 IRA와 같은 세금 공제 계획에 투자된다. 하지만 이 또한 지난 10년 동안 시장이 매우 잘해왔기 때문에 가능했다. 두려움은 다음 10년이 지난 10년만큼 좋지 않을지도 모른다는 것이다.

어쨌든 그들은 현재의 35만 달러의 저축액을 축적하는 일을 훌륭히 해냈다. 불행히도 미국의 많은 사람들은 50세까지 저축을 많이 할 수 없다. 해도 지금의 생활습관을 감당할 수 있는 10년 후 편안하고 걱정 없는 은퇴생활을 하고 싶다면 부족하다. 많은 금융설계사들이 제시하는 경험칙은 50대까지 발을 디딜 때 연소득의 최소 5배 이상을 가져야 한다는 것인데, 60세까지는 연소득이 최소 8배까지 늘어나야 한다는 것이다. 만약 그들의 목표가 60세까지 100만 명 이상을 저축하는 것이라면, 그들은 어느 정도 뒤처져 있는 것이 분명하다. 그들은 현재의 저축만으로는 충분하지 않다는 것을 인식하고, 10년 후부터 편안한 노후를 원한다면 진지한 계획을 세우고 어려운 선택을 해야 한다. 현상유지가 충분하지 않을 것이라는 점을 인식할 필요가 있으며, 더 절약하고 투자하기 위해서는 어느 정도 희생을 감수하고 재량적 지출을 줄여야 할 것이다.

은퇴 계획을 세우는 동안:

• 그들이 대답해야 할 첫 번째 질문은 그들이 은퇴하기에 얼마나 많은 저축이 충분할 것인가이다. 오늘날의 은퇴자들은 사람들이 단지 몇 십 년 전보다 훨씬 더 오래 살기 때문에 30-40년의 은퇴를 계획해야 한다. 또한, 그들은 90대의 돈이 바닥나는 것보다 더 오래 계획을 세우고 그들의 상속자나 다른 어떤 명분을 위해 약간의 잉여금을 남겨두는 것이 더 낫다는 것을 깨닫는다.
• 위의 질문에 대한 답은 은퇴 후 비용의 현실적인 추정에 있다. 만약 그들이 과소평가한다면, 그것은 그들이 충분히 저축하지 않았다는 것을 의미하기 때문에 큰 문제가 될 수 있다. 만약 그들이 그것을 과대평가한다면, 그들은 실제로 필요한 것보다 더 오래 일해야 할지도 모른다. 그러나 두 번째 시나리오는 여전히 좋은 문제가 될 것이다. 많은 금융 기획자들이 지난 수년간 제안해 온 한 가지 방법은 은퇴 전 비용의 약 75%-80%를 계획하는 것이다. 그렇게 할 수 있다면 분명히 칭찬받을 만할 것이다. 하지만, 분명히 모든 사람이 쉽게 그렇게 할 수 있는 것은 아니었다. 우리는 그것이 많은 사람들에게 너무 높은 목표일 수도 있고, 은퇴할 때 실제 지출은 훨씬 더 낮을 수도 있다고 생각한다. 그럼에도 불구하고, 그들은 은퇴할 때 예상되는 지출에 대해 정직하게 평가해야 한다.

존과 리사의 상황에 대해 좀 더 추측해 봅시다.

• 그들은 현재 집을 저당 잡히고 있고 15년 더 상환해야 한다. 그들은 그들이 은퇴할 때까지 15년이 아니라 10년 안에 집을 갚을 수 있도록 매달 약간의 추가 상환을 할 것을 결정한다. 그들은 대출금을 조기 상환하기 위해 매달 300달러를 추가로 지불할 것이다. 일부 사람들은 담보 대출금을 조기 상환하기 보다는 추가로 300달러를 투자하는 것이 현명하다고 생각할 것이기 때문에 이 결정은 매우 개인적인 것이다. 하지만 우리는 은퇴할 때 마음에서 그 추가적인 부담을 덜어주는 것이 더 낫다고 생각한다.
• 존과 리사는 자동차 대출이든 신용 카드든 어떤 종류의 부채도 퇴직에 포함시키지 않기로 결정한다.
• 그들은 현재 그들이 부양하고 있는 대학에 한 명의 아이가 있고 앞으로 몇 년 동안 계속 할 것이다.
• 그들은 현재 5년 만기 대출로 한 대의 새 차를 가지고 있다. 그들은 이 차에 대한 기존 지불을 계속할 것이다. 그러나 일단 이 자동차 대출금을 완납하고 나면, 그들은 은퇴를 앞둔 시점에 다른 자동차에 자금을 댈 필요가 없도록 하기 위해 한 달에 400달러를 저축하기 시작할 것이다.
• 가장 중요한 것은, 그들 둘 다 현재의 401K 기부를 수익의 16%로 늘리기로 결정한다는 것이다. 이들은 자녀 교육이 4년 만에 끝나면 소득의 20%까지 더 늘릴 예정이다. 이것은 약간의 희생을 요구하겠지만, 이것은 그들의 은퇴 목표에 도달하는 데 필수적이다. 이것은 그들의 저축을 크게 늘리고 또한 현재의 세금을 줄이는 데 도움이 될 것이다.

표 1: 존 & 리사의 새 예산(추정) vs. 올드

** 저자는 세금 전문가/자문가가 아니다. 이 추정치는 단지 시연을 위한 광범위한 아이디어를 제공하기 위한 것이다. 실제 금액은 다를 수 있다.

퇴직비용추계

총 저축요건을 알기 위해서는 우선 은퇴 후 비용을 추정해야 할 것이다.

퇴직할 때 지출의 추정치를 산출하는 몇 가지 방법이 있다. 비슷한 상황에 처한 사람들마다 아마 다른 결론에 도달할 것이다. 그렇기 때문에 어느 정도 융통성을 유지하는 것이 중요하며, 매년 10%~20%의 변동을 계획해야 한다. 시작하기 위한 몇 가지 방법을 나열해 보십시오.

• 첫 번째 방법은 현재의 총소득을 70% 또는 80%와 같은 몇 퍼센트로 곱하는 것일 수 있다. 이것은 많은 재정 계획자들이 제안하는 것이다. 그러나, 우리가 보기에, 그것은 매우 일반화되어 있고 과대평가되기 쉽다.
• 또 다른 간단한 방법은 리스트를 만들고 가능한 모든 비용을 퇴직금으로 추가하는 것일 수도 있다. 이것은 효과가 있을 수 있지만, 많은 품목의 경우 정확한 추정이 어려울 수 있다. 게다가, 당신이 예상 비용 중 일부를 완전히 나열하는 것을 잊어버릴 가능성도 있다.
• 우리가 권고하는 세 번째 방법은 현재의 가계 총소득을 가져다가 은퇴할 때 발생하는 "안"이라고 확신하는 모든 비용 항목을 차감하는 것이다. 또한, 현재 발생하지 않은 은퇴 후 지출될 수 있는 추가 비용을 추가하는 것을 잊지 마십시오. 예를 들어, 의료보험료/비용의 증가가 있을 수 있으며, 특히 의료보험에 가입할 수 있는 때까지의 증가가 있을 수 있다. 그것은 기본적으로 더 이상 필요하지 않을 항목에 현재 얼마나 많은 돈이 들어가는지 알아내는 것을 의미한다. 그런 다음, 이 남은 금액을 은퇴 전 남은 연도에 대해 인플레이션으로 조정한다. 이 방법은 당신이 은퇴할 때까지 현재의 생활 방식을 유지할 수 있도록 보장할 것이다.

위의 (세 번째 옵션)에 근거하여 존과 리사가 다음과 같이 생각해 낸 것이다.

• 이들은 더 이상 저축성기여금을 401K 또는 퇴직기금에 16%(또는 20%)를 투입할 필요가 없게 된다.
• 퇴직 후 근로소득이 없다고 가정할 경우(부분근로를 결정하지 않는 한) 사회보장·메디케어 공제(보통 7.65%)에 더 이상 돈을 넣지 않게 된다.
• 그들의 과세표준은 더 낮은 슬라브로 바뀔 수 있으므로 그들은 그 감면을 고려해야 할 것이다.
• 게다가, 그들은 통근, 새 옷, 드라이클리닝 비용 등과 같은 업무 관련 지출이 없을 것이다.
• 그들은 1년에 1만 달러에서 1만 4천 달러를 더 줄일 수 있는 아이들의 대학 교육을 끝마칠 것이다.
• 그들은 더 이상 주택 담보 대출금을 지불하지 않을 것이다(월 1200달러 또는 연간 14,400달러).
• 그들은 월급에서 공제되는 현재의 의료보험료를 받지 않을 것이다. 그러나 65세까지는 의료보험료를 받을 수 없기 때문에 의료보험료는 인상될 필요가 있다. 이들 중 한 명이 사업주를 통해 저렴하고 저렴한 의료보험을 가입할 수 있도록 65세까지 아르바이트를 하는 것도 선택사항일 수 있다.

표 2: 퇴직비용(광범위한 추정치)

위의 예에서, 현재 총소득의 거의 55%가 은퇴할 때 더 이상 가지고 있지 않거나 필요로 하는 비용 항목으로 지출된다는 것을 쉽게 알 수 있다. 그러나 이것들은 보편적인 숫자가 아니며 개별적인 상황에 따라 크게 달라질 수 있다. 즉, 존과 리사에게 있어서, 그것은 그들이 현재의 생활방식을 지탱하기 위해 현재 총수입의 약 45%만을 요구해야 한다는 것을 의미한다. 그러나 조금 관대해지고 싶다고 하자, 조심하는 쪽으로 실수를 하는 것이 좋다. 그래서 우리는 그들의 은퇴경비를 45%가 아닌 50%로 가정할 것이다. 현재 13만 달러의 총소득을 기준으로 볼 때, 그것은 오늘날의 가격에서 연간 6만 5천 달러에 달한다. 그러나 향후 10년 후의 인플레이션(연평균 2.5%로 가정)으로 인해 연간 8만3000달러가 소요될 것이다. 이미 의료보험료에 대한 추가비용은 감안했음에도 불구하고, 우리는 특별히 조심해서 공제액과 외주 비용에 대해 좀 더 많은 달러를 넣기를 원한다. 그러니, 의료 보험료/비용에 대해 매달 700달러(또는 연간 8,400달러)를 추가하자. 그러나, 이 더 높은 비용은 그들이 메디케어 자격을 얻을 때까지 3년에서 5년의 기간 동안만 필요하다. 그래서 5년치 돈(약 4만 달러)을 현금예금으로 유지하는 것이 나을 것이다. 게다가, 그들은 1년 치 생활비에 해당하는 8만 달러의 현금 적립금을 유지하고 싶어한다. 요약하자면, 총 현금 적립금이 12만 달러인 그들은 현재의 생활 수준을 유지할 수 있으려면 연간 약 8만 달러의 퇴직금이 필요할 것이다.

표 3: 인플레이션 후 퇴직 비용

현재 총소득의 50%: 인플레이션 조정 금액(10년 후):	$65,000 $83,000
합계:	연 8만3000달러

얼마나 많은 비용 절감 효과가 필요한가?

일단 존과 리사가 은퇴 후 연간 지출에 대한 질문에 답하고 나면, 그들은 은퇴할 때까지 총 저축액 중 얼마가 필요한지를 쉽게 결정할 수 있다.

사실 존과 리사는 다음과 같은 많은 선택사항을 고려해야 한다.

• 옵션 1: 존과 리사 둘 다 66세 10개월까지 사회보장혜택을 받는 것을 연기할 수 있다. 적어도 이들 중 한 명은 65년까지 5년 더 아르바이트를 할 수 있었다. 이는 62-65세(65세)의 의료비/보험료 인상을 피할 수 있게 된다. 이것은 또한 약간의 추가 수입도 가져올 것이다. 그들은 60-67년부터 사회보장혜택을 받기 시작할 때까지 포트폴리오에서 필요한 나머지 소득을 인출할 수 있으며, 그 후에는 탈퇴율이 크게 떨어질 것이다.
• 옵션 2: 옵션-1과 마찬가지로, 그들 중 적어도 한 명은 65년까지 파트타임으로 일한다. 그러나 존은 62세에 사회보장혜택을 받기 시작하지만, 리사는 66세 10개월의 정년이 될 때까지 사회보장혜택을 받기 시작한다. 60-67세부터, 그들은 다른 소득을 보충하기 위해 포트폴리오에서 필요한 나머지 소득을 인출할 수 있었다.
• 옵션 3: 존은 62세에 사회보장혜택을 철회하지만 리사가 70세가 될 때까지 사회보장혜택을 연기할 것이다. 그들 중 한 명은 65세가 될 때까지 파트타임으로 일하기도 했다. 이렇게 함으로써, 그들은 리사의 사회보장혜택을 가능한 한 가장 높은 봉급에 더하는 것과 함께 소득의 필요를 균형 있게 조절할 수 있을 것이다. 시간제 근로 소득과 사회 보장 급여 외에 나머지 소득은 투자 포트폴리오에서 충족될 수 있다.
• 옵션 4: 둘 중 어느 것도 60이 지나면 작동하지 않는다. 존은 62세부터 사회보장혜택을 철회할 것이지만 리사가 70세가 될 때까지 사회보장혜택을 연기할 것이다. 그들은 60-70세의 포트폴리오(배당금의 과반수)에서 5~6%의 소득을 인출한다. 그 후, 두 번째 사회보장혜택이 도입될 것이며, 그들은 3% 미만을 인출할 필요가 있을 것이다.

당연한 일이지만 옵션 1, 2, 3은 훨씬 쉽게 추구할 수 있을 것이다. 그것은 또한 그들이 계획한 것보다 더 많은 투자 자본을 늘릴 수 있도록 할 것이다. 하지만 상황이 그들이 이 길을 선택하는 것을 허락하지 않거나, 60세 이후로는 더 이상 일할 의사가 없을 수도 있다. 재정적인 의미에서 이것이 가장 어려운 선택이다. 그게 우리가 4번 옵션을 모델화해서 그들에게 효과가 있는지 알아보려는 이유야.

옵션 4는 둘 다 60세에 완전히 은퇴하기 때문에 가장 어려운 것으로 보인다. 그들은 5년 치 의료비뿐만 아니라 1년간의 비용을 현금으로 예약할 것이다. 그들은 60-70세부터 포트폴리오에서 약 5%-6%를 인출할 것이다. 일부 독자는 5%~6%의 탈퇴율이 너무 높다는 의문을 제기할 수도 있다. 하지만 아래 표에서 보여지듯이, 10년이라는 제한적인 기간 동안 이 기간이 지나면 회수율이 3% 미만으로 떨어지기 때문에 쉽게 할 수 있다.

주: 만약 존과 리사가 100만 달러보다 더 높은 시작 자본이 필요할 것이라고 생각한다면, 그들은 60세 이상, 어쩌면 완전한 은퇴 연령까지 더 오래 일해야 한다.

옵션 4에 대해 좀 더 자세히 생각해 봅시다.

존과 리사는 모두 60세에 은퇴한다. 그들은 시간제 일을 선택하지 않는다. 존은 62세부터 사회보장혜택을 받게 되며, 대략적인 혜택은 월 1800달러 또는 연간 21600달러로 추정된다. 리사는 70년까지 사회보장혜택을 철회하기를 기다릴 것이기 때문에, 그녀의 혜택은 월 3,200달러 또는 연간 38,400달러로 훨씬 더 높아질 것이다. 이들은 퇴직금 포트폴리오에서 대략 1년 치 비용(80K)을 현금으로 적립할 예정이다. 의료보험료 4만 달러도 5년간 적립해 메디케어를 받을 수 있게 했다.

몇 가지 역 계산을 통해 필요한 사항은 다음과 같다.

표 4: 필요한 절감액 계산

그래서 이 부부는 60세에 은퇴할 때 적어도 122만 5천 달러가 필요할 것이다. 분명히, 62년까지 2년만 더 일한다면, 그들의 저축 요건은 정확히 (비슷한 가정으로) 1.087 달러로 훨씬 더 작아진다. 따라서 그들의 자본증식(60세까지)이 기대했던 8.5%보다 작다면 2년 더 일하는 것이 최선의 선택일 것이다.

투자 수익률 계산(50-60세)

위에서 분명히 알 수 있듯이 존과 리사는 그들의 저축 목표를 정의했다. 이제 그들은 10년 안에 35만 달러에서 100만 달러 이상을 받을 수 있는 계획이 필요하다. 이들은 향후 10년간 투자가 매우 꾸준하지만 보수적인 연 7%의 비율로 성장한다고 가정하는 한편, 고용주 매칭과 함께 매년 소득의 16%를 기부한다(최초 6%의 80%를 가정). 또한 그들의 연간 수입은 증가할 것 같지만 13만 달러로 일정하다고 가정해 보자.

우리는 역사적 관점에서 주식시장이 아주 오랜 기간에 걸쳐 연 9%의 수익률을 편안하게 돌려줄 수 있다는 것을 알고 있다. 그러나 큰 물음표는 8%, 즉 9%의 꾸준한 성장이다. 성장에 대한 위의 가정은 20년 또는 30년 이상이면 괜찮지만, 10년 이상이면 실현될 수도, 실현되지 않을 수도 있다. 해마다 시장의 기복이 심하면 결과가 달라질 수 있다. 역사가 어떤 지침이라면 투자 후 처음 몇 년 동안은 시장이 어떻게 하느냐에 따라 크게 달라질 수 있다. 처음 2, 3년 사이에 큰 차질이 생긴다면 손실을 만회하고 긍정적으로 돌아올 시간이 필요할 것이다. 하지만 이것은 당신이 넓은 인덱스에 투자했을 때 대부분 사실이다. 하지만 여러분이 거대한 수정으로부터 여러분을 보호할 수 있는 전략들이 있다. 우리는 2절에서 조금 늦게 그러한 전략을 다룰 것이다.

이 시점에서 존과 리사는 가능한 한 안전하고 성취 가능한 가정을 하고 싶어한다. 그래서, 추가적인 안전 마진을 제공하기 위해, 그들은 7.5% (8 또는 9%)를 기준으로 수익을 계산할 것이다. 아래에서도 볼 수 있듯이, 7.5%의 수익률과 16%의 연간 저축률을 가지고 있어도, 존과 리사는 114만 달러를 편안하게 적립하고, 목표치인 107만 달러를 초과하게 될 것이다.

표 5A: 50-60세의 투자 포트폴리오 증가

실제 실현된 성장률이 8.5%(7.0%)에 훨씬 못 미친다면 62세까지 보완하는 것이 최선일 것이다. 62년까지 일함으로써, 그들은 투자 방식에 있어서 더 보수적일 수 있을 뿐만 아니라 결국 목표보다 더 많은 돈을 얻게 될 것이다. 아래 표를 참조하십시오.

표 5B: 50-62세의 투자 포트폴리오 증가

은퇴 연령 60-90 - 성장 및 감소 계산

존과 리사에게는 실제 은퇴 기간 동안 그들의 전략은 다음과 같다. 계획대로 모든 일이 잘 풀리면 절대 돈이 바닥나서는 안 된다. 사실, 아래에서 보시다시피, 80세가 되면, 그들의 포트폴리오는 62세부터 시작해서 상당한 소득을 지출하면서 대략 두 배 정도 될 것이다. 이는 많은 오차범위를 남길 수 있으며, 십중팔구 그들은 절대 돈이 바닥나서는 안 된다.

• 은퇴 초기에는 총 자본금 8만 달러에서 1년 치 비용을 현금으로 예치한다. 그들은 또한 향후 3년간 의료보험료에 2만 달러를 적립한다. 이것은 그들에게 104만 달러의 투자 자본을 남겨준다.
• 또한 (옵션-4에 따라) 존은 62세의 가장 이른 나이에 사회보장제도를 철회하기 시작할 것이다. 조기 탈퇴로 전체 혜택의 약 73%를 받게 된다. 우리는 SS-1이 한 달에 1,500달러가 되고 COLA(Cost Of Living Adjustments)로 인해 연 2%의 매우 보수적인 비율로 성장한다고 가정할 것이다.
• 이로써 리사는 70세까지 기다려 사회보장혜택을 훨씬 더 많은 금액으로 모을 수 있게 된다. 우리는 SS-2가 70년부터 시작하여 COLA의 증가로 인해 월 3,200달러가 될 것이라고 가정할 것이다.
• 그러나, 인플레이션(62-70세)으로 인해 70세가 되면, 그들의 지출은 매년 증가하게 될 것이다(2.5%로 추정됨).
• 그들은 (현금 적립 후) 104만 달러의 투자가 8%의 현실적인 비율로 증가할 것으로 가정한다. 이것은 나중의 절에서 다룬다.

아래는 62~90세의 소득과 출금을 시뮬레이션한 표다. 아래에서도 볼 수 있듯이 8%의 성장으로 그들의 균형이 해를 거듭할수록 매우 잘 성장하여 큰 범위의 오류나 과소비를 제공한다. 다만 연 성장률 8%, 7%, 6%로 3가지 표를 제시하겠다.

표 6A: 8%의 비율로 성장 및 감산 계산

** 현금 보존($80,000 + $40,000(메드프리미엄 5년)

참고: 일부 행(연령 그룹, 76-79, 81-84, 86-89)은 테이블 크기를 표시 가능한 상태로 유지하기 위해 숨겨져 있다.

표 6B: 7% 비율로 증가 및 감소 계산

연간 7%의 성장률을 보이고 있는 존과 리사는 여전히 자본을 크게 늘릴 수 있고 여전히 지출 필요성보다 많은 양의 완충제를 남겨두고 있다. 자, 대부분의 사람들은 장기간에 걸쳐 7%의 수익률이 매우 합리적인 기대치라는 데 동의할 것이다. 특히 여러분이 숙제를 하고 있다면 말이다. 6% 미만의 성장은 수도에서 조금씩 먹기 시작하지만 95세까지 지속될 것이다. 그러나, 어떤 오류에 대한 범위는 거의 없을 것이다.

이제, 존과 리사 둘 다 67세에 사회보장혜택을 철회하기 시작하면 어떨까? 결과는 우리가 62세의 존과 70세의 리사를 그린 것과 매우 비슷할 것이다. 이것은 그들이 적어도 연간 8%의 투자 수익을 얻는다고 가정하고 있다. 아래 표에서 계산 결과를 확인하십시오.

표 6C: 8%의 비율로 성장 및 감소 계산, 67세의 SS 인출

II부: 9-10%(또는 그 이상)의 투자 수익을 지속적으로 얻는 방법

우리는 주로 투자 세계에서 10년은 그리 긴 기간이 아니며 우리의 포트폴리오가 수익 순서의 리스크를 받을 것이기 때문에 S&P 500이나 다른 인덱스 펀드에 당신의 모든 돈을 넣는 것은 너무 위험할 수 있다는 것을 알고 있다.

참고: 시퀀스 리스크 또는 수익률 리스크의 순서는 당신의 은퇴 초기 또는 은퇴 직전 주식시장이 붕괴될 위험으로 정의된다.

그래서, 대안이 뭘까? 순차적 수익률을 크게 낮출 수 있는 버킷 2개(우선 3개)의 포트폴리오를 제안한다.

• DGI 버킷: 45%
• 회전 위험 조정 포트폴리오: 45%
• 성장 버킷: 10% (이것은 은퇴 후 CEF 기반 소득 버킷으로 대체될 수 있다.)

DGI 포트폴리오는 안전하고 일관된 4%의 배당소득 수준을 제공할 것이다. 그것은 또한 완전히는 아니지만 수정기간 동안 더 넓은 시장보다 자본을 더 잘 보호하고 보존할 것이다. 동시에 회전 포트폴리오로 구성된 두 번째 버킷은 필요한 헤지트를 제공하고 전체 자본을 보호할 것이다.

DGI 버킷: (자산 45%)

소극적 투자자라면 배당 ETF 포트폴리오를 만들 수도 있다. 다만 적극적 투자자라면 개별 종목의 DGI 포트폴리오를 갖춰야 한다. ETF나 펀드 수수료는 아무리 낮더라도 절약할 수 있을 뿐만 아니라, 매력적인 가격이 책정될 때 자신의 자리를 살 수 있을 것이다. 또한 4% 범위 내에서 더 높은 배당 수익률을 목표로 할 수 있는 유연성을 갖게 될 것이다.

매우 매력적인 배당수익률이 4%를 넘는 20개의 DGI 주식의 표본목록이 아래에 제시되어 있다. 이것은 구매목록은 아니지만, 더 많은 조사와 실사를 하기 위한 출발점이다.

List of Stocks: (LMT), (PEP), (CLX), (UL), (ENB), (VLO), (USB), (PRU), (ABBV), (JNJ), (MMM), (PFF), (NNN), (DEA), (MAIN), (HD), (TXN), (VZ), (BTI), (D).

표 7: 20개 종목의 DGI 포트폴리오

회전 리스크 조정 포트폴리오: (자산 45%)

우리는 정기적으로 많은 회전 전략을 쓴다.

우리가 좋아하는 전략 중 하나는 QQ-Prime 전략이다. 이 전략에서 우리는 인베스코 QQQ 트러스트(QQQQ Trust)와 아이샤레스 20년 이상 재무성 ETF(TLT)라는 두 개의 증권에만 투자한다. 매달 최근 3개월 동안 이 두 유가증권의 실적을 비교하며 자본의 75%를 초과한 보안에 투자하고 25%는 저조한 보안에 투자한다. 우리는 이 과정을 매달 반복한다. 과거 1, 3, 5, 10, 15년 동안의 평균 연간 성장률과 2003년 이후의 평균 성장률을 보면 다음과 같다.

참고: 위의 성능 결과는 백테스트를 기반으로 하며 향후 결과를 보장하지 않는다.

우리가 매우 좋아하는 또 다른 전략은 Bull-N-Bear 회전 전략이다(이 두 전략 모두 마켓플레이스 서비스의 일부임). 이 전략에 대한 자세한 내용은 이전 기사에서 읽어보십시오.

회전 전략에서 자산의 비율이 높다고 판단되는 경우, 개인 상황, 시간 가용성 및 선호도에 따라 결정해야 하지만 합리적인 다변화를 제공할 수 있는 회전 전략을 적어도 두세 개 이상 보유할 것을 권장한다.

성장 버킷: (자산의 10%)

이 버킷은 선택사항이지만, 우리는 대부분의 사람들이 그들의 포트폴리오의 최소한 작은 퍼센트를 성장주나 성장전략에 할당해야 한다고 생각한다. 보수적인 사람들은 이 10%를 현금성 증권으로 유지해야 한다. 만약 당신이 성장 버킷에 투자하기로 결정한다면, 당신은 이러한 투자를 매우 신중하게 선택해야 한다. 성장주와 투기주는 차이가 있다. 예를 들어 애플(AAPL), 마이크로소프트(MSFT), 비자(V), 홈디포(HD) 등이 상당히 안전한 성장주의 예다. 이제 이 10% 버킷은 그렇게 많은 수입을 제공하지 못하겠지만, 장기적으로 볼 때 자본의 증가는 보상 그 이상이어야 한다.

마무리 생각

은퇴를 계획하고 어린 나이에 투자를 시작하는 것의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않다. 사실, 빨리 시작할수록 투자 수익의 복합화로 인해 더 좋을 것이다. 만약 여러분이 이미 50세 이상이라면, 어떻게 하면 현실적인 방법으로 목표에 도달할 수 있는지를 보기 위해 다양한 선택사항을 고려하는 것이 훨씬 더 중요해진다. 어릴 때부터 저축을 시작하는 것이 항상 신중하지만, 너무 늦은 것은 결코 아니다. 비록 50세가 될 때까지 저축을 많이 하지 않았거나 그저 약간의 저축만 하더라도, 잃어버린 시간을 만회할 시간은 여전히 충분하다. 하지만 늦출수록 선택은 어려워진다.

기사 2부에서는 높은 수준의 소득을 제공할 뿐만 아니라 변동성과 하락을 크게 낮추는 두 버킷으로 전략을 시연했다. 그것은 호황기에 성장을 제공하고 불경기나 큰 조정기에 자본을 보존할 것이다. 좋은 시절과 나쁜 시기를 거치며 살 수 있다는 건전한 전략으로 투자한다면 연간 9~10%의 수익률을 내는 것도 그리 어렵지 않다.

이 글은 에 의해 쓰여졌다.

재무적 자유 투자자따르다

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